종신보험에 암이나 2대질병등 특약을 넣어서 가입하는 것이 좋은가요?

보험일을 하다보면 종신보험에 건강특약 이나 암특약을 추가해서 가입을 하는 것과

따로 가입을 하는 것중 어떤 것이 좋은가요? 하는 질문을 받게 되는 경우가 간혹 있습니다.

 

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장단점이 있는데요.

우선 장점을 말씀드리자면 종신보험에 모두 넣어서 가입을 하게 되실 경우…

하나의 보험에 통합설계를 했기때문에 보험 유지관리가 편합니다.

 

그러나 유지관리가 편한다는 것외에 특별한 장점이 없어서

종신보험을 설계하실 때는 주계약만 가입을 하시거나…

아니면 특약을 넣더라도 최소화 하시고…

건강과 암에 대한 보장은 별도의 상품으로 따로 가입을 하실 것을 권해드립니다.

 

 

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따로 가입하시는 것이 좋은 이유는 다음과 같습니다.

 

01. 암보험의 경우 종신보험에 함께 넣어서 설계할 경우 각 보험사별로 개인당 위험률을 감안하여

가입제한이 있기때문에 암진단비를 최대 2~3천만원 정도만가입을 할 수있어서 위험질병에 대한 진단금이

충분하다고 말하기 어려운 부분이있습니다.

그런이유로 조금 높은 진단비가 필요한 암같은 경우 따로  가입하시는 것이 유리합니다.

 

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02. 보험사는 생명보험사와 손해보험사가 있습니다.

대개의 종신보험은 생명보험사에서 판매하는 상품으로…

추가되는 특약의 보장범위가  손해보험사 상품보다 현저하게 낮습니다.

 

예) – 2대질병에 생명보험사는 뇌출혈과 급성심근경색증 보장이 되는데 반해

손해보험사는 뇌출혈과 뇌경색을 함께 보장해주는 뇌졸증과 급성심근경색증 보장

(경우에 따라 뇌혈관질환과 허혈성심장질환을 보장하는 보험사도 있음)

 

– 생명보험사는 입원일당이 3일초과 1일당 120일한도

(요즘 당일부터 지급되는 상품이 나오긴 했지만 대부분 갱신형이므로 일정기간마다 보험료가 변경됨)

손해보험사는 입원일당이 입원 당일부터 180일 한도

 

– 대부분의 생명보험사는 생식기암과 대장점막내암 암진단비가 소액암으로 보장축소(1~2개 보험사만 보장)

손해보험사는 아직 생식기암을 일반암에 포함해서 보장해주는 보험사가 많음

(2014.4월부터 보장이 축소되고 있는 추세)

 

– 동일보장 보험료 비교시 손해보험사가 조금 더 저렴함

 

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03. 종신보험에 실손의료비를 추가해서 가입을 할 경우 비싼 보험료 때문에

혹시라도 보험료 납입이 어려운 경우가 올 수도 있는데 그렇게 될 경우 무엇보다 중요한

의료실비보장과 진단비들을 모두 함께 유지하지 못하게 될 우려가 있습니다.

 

사망보장을 챙기려다 생전의 보장까지 모두 다 없어질 수있으므로 따로 가입하실 것을 권해드리구요.

따로 관리를 하시게 되면

혹시라도 만에하나 부득이하게 유지가 어렵다고 해도 필요한 보장을 선별해서 남겨놓을 수 있습니다.

 

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05. 종신보험에 특약으로 암과 2대질병등 중대질병에 대한 보장을 넣는다면

보험사 입장으로는 다소 위험률이 높아지므로

암을 비롯한 중요한 특약들은 대부분 갱신형으로만 가입이 가능합니다.

 

갱신형이란 일정기간후 위험률과 손해율을 반영하여 보험료를 계속 주기적으로 인상하며

보장기간 끝까지 보험료를 내야하는 구조로 2~30년후엔 몇배인상된 특약보험료가

과하게 덩어리가 커지고 그로인해 납입이 어려워질수도 있게 되는 문제점이 있습니다.

그러므로 비갱신형 상품으로 따로 가입을 하시는 것이 유리합니다.

 

 

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06. 모든 보험은 보험사별로 보험료가 다르게 산출됩니다.

하여 각각의 장점이 부각이 된 보험사 상품 중 가장 저렴한 다이렉트 상품으로

신중하게 비교 후 따로 가입을 하시는것이 보장면에서도, 보험료면에서도 모두 유리합니다.

 

 

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