한화생명 CI보험과 스마트종합종신보험 분석 안내

한화생명 CI보험과 스마트변액통합종신 분석 안내

 


안녕하세요? 보험마루 운영진 인사드립니다.

설 연휴가 지나고 이틀 일했는데 다시 찾아온 휴일입니다. 직장을 다니는 분들은 휴일이 많아서 좋은 달이지만 저희는 영업일수가 적어서 조금은 걱정스러운 면이 있기도 하지만 오랜만에 가족들을 만나고 와서 그런지 마음은 누구보다 편하구요. 입춘이 지났는데도 추운 날씨 탓에 어디 나갈 엄두를 내지 못하고 하루종일 집에서 뒹굴거리다가 이제야 컴퓨터에 앉았습니다.
이렇게 쉬는 날에도 상담신청을 하는 분들이 많으신데 일을 못한 날들을 생각해서 더 열심히 달려야겠지요. 그런 의미에서 오늘은 며칠 전 상담을 해드린 고객님의 한화생명 CI보험과 스마트통합종신보험에 대한 내용 올려드리도록 하겠습니다.

 


  • Q. 안녕하세요? 저는 40살 여성입니다.
  • 건강만 믿고 보험에는 관심을 두지 않았지만 몇년 전에
  •  딸아이 친구엄마가 보험일을 해서 가입을 해둔 한화생명 CI보험과
  • 스마트통합종신보험을 두개가 있어서 그나마 안심을 하고 살았지요.
    그런데, 최근에 올케가 유방암에 걸려서 병문안을 갔었는데
  • 같이 입원한 환자분들이 하는 이야기를 듣자니 CI는 받기가 어렵다고
  • 보험금을 청구했다가 지급을 거절 당했다는 이야기를 하더라구요.
  • 그래서 그분께 전화를해서 물어봤더니 괜찮다고 다 지급이 되는게 맞다고하면서
  • 걱정이 되면 하나 더 가입을 하라고 하더군요. 저는 지금도 여유가 있는 형편은
  • 아니어서  지금 가입하고 있는 15만원 외에 더 낼 생각은 없습니다.
  • 문제는 저희 식구가 모두 같은 내용으로 가입을 한 것이기때문에
  • 이것에 대한 확인이 저한테는 아주 중요한 부분이지요.
  • 이 상품 유지해도 괜찮을까요

문의를 주신 분은 40세 여성분인데 가입한 보험은 총 2건으로 보험료는 15만원 정도됩니다.

이 정도면 그나마 연령 대비해서 꼼꼼하게 잘 가입했을 경우 금액적으로는 나쁘지 않다 싶었지만 무엇보다 혜택을 받게 되는 보장내용이 중요하겠죠. 증권을 확인해 보겠습니다.

◆ 한화생명 CI보험

 

 

일단 기본이 전형적인 CI상품에 케어프리특약을 추가로 넣고 실비에 대한 혜택을 추가로 설계한 내용입니다.  이 상품에 포함되어 있는 실비는 2013.4월 이후 가입한 것으로 1년마다 갱신되고 15년마다 재가입을 하는 구조인데요.

현재 판매되는 실손과 비교를 해보면 도수치료, 비급여주사 등 특약으로 분리되어 당시보다 다소 조건이 약해지긴 했지만 15년 이후 재가입 시점에는 당시에 판매되는 실손으로만 재가입이 허락되므로 실비만 유지하면서 보완을 하기보다 단독으로 분리해서 준비를 해도 무방할 것으로 여겨집니다.
케어프리 지급사유 라는 것은 CI에 대한 것으로 중대한 질병 진단비 지급이 없을 경우 사망보험금을 수익자에게 지급한다는 것으로 해석하셔도 되는 내용이고 중대질병과 2대질환 진단비는 혜택을 받는 금액도 약하고 보장범위도 협소하며 일부 특약은 갱신형으로 꾸려져 있는 부분도 있어서 보장이 넓은 손해보험사로 보완이 시급한 사항입니다.

◆한화생명 스마트통합종신보험

 


◆한화생명 스마트통합종신보험
주보험만 가입을 해서 사망만 꾸려진 상품입니다.

경제적인 여유가 있다면 나중을 대비해서 유족보상이 필요할 수 있지만 여성분에게 다른 부분에 대한 혜택없이 사망을 우선으로 가입케 한 점은 이해가 되지않습니다.
이분은 두개 증권을 합해서 15만원 정도를 납입하고 계셔서 금액적으로는 충분하다고 여겨지는데 너무 허술하고 별게 없습니다. 왜 그럴까요?

 

1. 첫단추가 잘못 꿰어진 것 같습니다.

지금 가입한 두개의 상품은 CI보장에 대한 부분이 있고 없는 차이만 있을 뿐 사망 위주로 설계된 상품입니다. 사망보다 먼저 준비가 되어야하는 것은 살아생전에 받을 수 있는 필수보장이고 그 후에 여력이 허락된다면 준비를 해도 무방한데 우선 순위를 무시한 채 모든 포커스가 사망에 맞춰져 있습니다.

게다가 이분은 여성분으로 사망에 대한 니즈도 없고 무엇보다 중요한 부분은 CI보험은 최초 1회 지급이라는 것입니다.

 


중대한 뇌졸증에 진단이 된 후 약관의 조건에 부합하기도 쉽지않지만 운좋게 보험금을 지급 받았다면 투병 중에 암에 걸린다고 해도 절대 지급이 안됩니다.

여러가지 중대한 질병중 제일 먼저 진단된 것 하나만 드린다는 것으로 해석하면 됩니다.

2. 생존보험을 준비하실 때 가장 중요한 것은 보장의 범위입니다.

문의를 주신 상품은 한때 선지급이 되는 기능때문에 살아서는 케어를 받고 나중에는 유가족 앞으로 보험금이 나오는 이중 지급 혜택때문에 선풍적인 인기를 끌었던 시기가 있습니다. 그런데 여기에서 선지급이 되는 중대질병에 대한 구조가 약관에 부합해서 받을 수 있는 조건이 매우 까다롭다는 것이 최근 알려지면서 문제가 되고 있는데요. 특히 암을 제외하고 2대질병에 대하여 미흡한 중대한 급성과 중대한 뇌졸증에 대한 부분은 2대질환의 보장범위 중 가장 하위단계라는 평가를 받고 있습니다.

 


예를 들어 일반적인 손해보험사에서 가입을 했다면  뇌경색이 진단되고 응급처치 후에 상황이 호전되어 약물처방만 받아도 보험금이 지급되지만 CI보험에서는 지급이 안됩니다.

단순하게 진단이 되는게 아니라 영구적이고 치명적인 결손상태, 즉 25%후유장해 까지 해당이 되어야 지급이 되는 조건이기 때문입니다.

 


맨 위에 상단에서 아래로 내려오면서 혜택을 받게 되는 범위가 조금씩 넓어지면서 4번에 이르면 100%에 맞춰집니다.

1번이 CI보험에 해당하는 중대한 질병이며 마지막이 요즘 손해보험사에서 준비를 할 수있는 뇌혈관질환과 허혈성심장질환에 대한 특약인데요.
2대질환의 보장범위는 상품별로 차이가 많이 납니다.

만에하나 내 힘으로 감당이 안되는 비용이 발생했을 때 가입한 보험에서 해당사항이 없다고 지급을 해줄 수가 없다고 한다면? 있어서는 안될 일이지만 생각만해도 아찔합니다.

 


여러분이라면 어떤 것을 선택하실 건가요?

3. 암도 부족하다?

 


똑같거나, 혹은 더 많이 내면서도 내가 가입한 상품에 빠지는 부분이 많다면 이해하기 어려운데요.

생명보험사는 현재까지도 암에 대한 범위가 손해사보다 좁습니다.

통상적으로 손해사에서 일반암에 100% 해당하는 유방, 자궁, 대장점막내암,  방광암을 생보사에서는 대부분 소액암으로 분류를 해서 차등지급을 해주고 있으며 일부 손해사에서도 그렇게 분류한 암상품을 판매하는 곳이 있습니다.
이러한 보험의 문제점은 평상시엔 나타나지 않다가 아파서 보험금을 청구하게 되면 그때 수면 위로 떠오르게 되고 지급 거절에 재가입도 어려운 시점이 되므로 이중삼중고를 겪게 될 수 도 있어서

정말 똑똑하게 제대로 알아보고 준비를 해야하는 이유가 바로 여기에 있는 것입니다.

<총평 >

보험은 내가 준비하는 보장자산입니다. 옆에서 좋다고 무조건 다 된다고 부추긴다고 물건 사듯이 덜컥 가입을 해주는 상품이 아닙니다. 가입과 해지를 반복해서 하다보면 그로인해 발생하는 손실은 모두 내 자신이 감당해야하므로 보장범위 확인은 필수라고 생각됩니다.
또한 장기간 납입을 해야 하는 상품인 만큼 여력에 맞는 실속설계도 중요하므로 일반상품보다 30%정도 저렴한 무해지형으로 준비를 하게 되면 비용적인 어려움은 조금 잊을 수 있을 것 같습니다.

다만 주의를 하셔야 할 점은? 경제적인 여력이 중요하기 때문에 구성안을 꾸리는데 신중하게 선택을 하셔야 하며 중간에 해지를 하게되면 환급금이 없는 상품이므로 조금 더 꼼꼼하고 살펴보고 미래에 보장자산으로 활용하실 분들께만 추천드립니다.

 

<마무리>

상담을 의뢰하신 CI보험은 약관상 구조적인 문제점으로인한 취약한 부분이 있고 더 나아가서는 혜택이 미흡했으며 집안 혈관질환에 대한 가족력이 있어서 뇌쪽으로 튼튼한 준비를 원한다는 조건을 말씀해주셔서 가성비가 높은 상품으로 평가받고 있는 N사 상품과 M손해, 그리고 최근 강화된 혜택을 선보인 K사 상품까지 모두 비교해드렸고 고객님께서 가격 대비 효용성을 고려해 N사 상품으로 선택을 하셨습니다.
자녀분은 최근 판매되는 상품 중 보장 대비 가격 경쟁력이 높아서 최근 가입률이 높아지는 추세인 L사의 어린이상품으로 재구성을 해드렸구요.

당연히 보험료는 조금 더 저렴해졌고 보장은 높아졌습니다.
조금 번거롭더라도 증권 점검을 통해 나에게 맞는 혜택을 보완하여 기회비용 상실을 막을 수 있다면 마땅히 치룰만한 수순이라고 생각됩니다.
이로써 한화생명 CI보험과 스마트통합종신보험에 대한 리모델링 안내 마치겠습니다.

오늘도 보험마루는 최선을 다하고있습니다.

남은 시간 화이팅하세요^^

 

보험가이드/분석
실시간 상담 신청
보험 종류
이름
연락처  -  -
개인정보취급방침에 동의합니다.